Marzo es el Mes Nacional de la Educación Crediticia: estos son los conceptos crediticios básicos que todos debemos conocer.

El puntaje de crédito es mucho más que un simple número de tres dígitos, y tener mal crédito tiene implicaciones en el mundo real. Esto puede afectar la capacidad de una persona para comprar un vehículo, su vivienda e incluso qué trabajos puede realizar. A pesar de la importancia del puntaje de crédito, un número alarmante de personas no tienen idea de cómo funciona:

• 1 de cada 10 no conoce su puntaje de crédito
• 2 de cada 10 no saben cómo encontrar su puntaje de crédito
• 4 de cada 10 no entienden cómo se calculan los puntajes de créedito

El bienestar financiero depende de tener un puntaje de créedoto saludable y un informe crediticio preciso. Tome el control de su crédito este marzo asegurándose de comprender los conceptos básicos de cómo se determinan los puntajes crediticios y cómo encontrar y corregir errores en su informe de créedito.

Los factores que afectan el puntaje de crédito

Hay cinco factores que componen el puntaje crediticio. En orden de mayor a menor impacto, son historial de pagos (35%), utilización del crédito (30%), antigüedad del crédito (15%), número de consultas (10%) y combinación de crédito (10%).

El historial de pagos es la frecuencia con la que paga sus facturas a tiempo. Los pagos atrasados siempre afectarán su puntaje crediticio. Para evitar esto, configure pagos automáticos con prestamistas y empresas de servicios públicos que cubran al menos el pago mínimo.

La utilización del crédito es la cantidad de crédito disponible que está utilizando. La regla general es nunca tener un índice de utilización de crédito inferior al 20%, es decir, utilizar sólo el 20% de su crédito disponible. Si tiene un crédito combinado de $10,000 de varios prestamistas, la cantidad máxima que querrá usar en un momento dado es $2,000. La alta utilización pone nerviosos a los prestamistas porque puede indicar que está gastando más allá de sus posibilidades y corre un mayor riesgo de no poder devolver el dinero.

La antigüedad del crédito, la cantidad de consultas y la combinación de crédito de una persona constituyen el otro tercio del puntaje crédito. A los prestamistas potenciales les gusta ver que una persona tenga años de experiencia administrando varias cuentas de crédito; cuanto más antiguo sea su historial crediticio general, mejor. La edad crediticia se ve perjudicada al cerrar cuentas antiguas y abrir otras nuevas.

Las solicitudes de préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito o préstamos para estudiantes generan lo que se conoce como consultas de crédito regurosas. Hacer demasiadas consultas en un período corto puede ser una señal de alerta para los prestamistas y puede parecer que depende de los préstamos para llegar a fin de mes. Trate de realizar no más de dos consultas de crédito rigurosas al año. Las consultas de créedito no rigurosas o “blandas”, por otro lado, no afectan el historial crediticio.

El último es la combinación de créditos. A los prestamistas les gusta ver que una persona tenga experiencia en la gestión de diferentes tipos de crédito en su historial: crédito renovable, como tarjetas de crédito, y crédito a plazos, como préstamos para estudiantes. Si bien es bueno tener este factor, no se esfuerce por diversificar su combinación de crédito y solicitar un producto crediticio que en realidad no necesita.

Cómo consultar su informe de crédito

Su puntaje de crédito es una cosa; su reporte de crédito es otra. Un puntaje de créedito es una herramienta útil para evaluar su salud crediticia e indicar sus probabilidades de ser aprobado o rechazado para cosas como préstamos, tarjetas de crédito o tasas de interés bajas. Es una estimación, no una garantía de aprobación.

En cambio, los prestamistas miran el reporte de créedito. Contiene todos los detalles de cada cuenta de crédito que haya tenido y muestra detalles como si alguna vez no realizó un pago o fue enviado a cobranzas, cuántas cuentas cerró y con qué frecuencia superó el límite de una tarjeta de crédito. Un reporte de crédito es lo que realmente decide si le aprueban un préstamo o una tarjeta de crédito.

La mejor manera de evitar errores es consultar su informe crediticio con regularidad. Puede obtener su informe crediticio de cada una de las tres agencias principales (Experian, Equifax, TransUnion) de forma gratuita una vez al año en AnnualCreditReport.com. Si encuentra un error, presente una disputa ante la oficina respectiva. Una vez corregido, probablemente descubrirá que su puntaje crediticio también aumenta.

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Fuentes:

https://nypost.com/2023/06/20/1-in-5-americans-dont-know-how-to-check-their-credit-score/

https://www.lendingtree.com/credit-cards/study/americans-no-idea-how-credit-scores-work/